在信用飞借款前得先花钱提额? 用户投诉显示: 实际费率超年化66%

近日，有媒体爆料显示：用户称需先付费提升额度才能在“信用飞”上借款。

（图源：金融帮）

用户 Y 先生在“信用飞”平台借款 2400 元前支付 3 笔提额费（109元/笔）。

明面上，收 Y 先生 3 笔 109 元的上海信握网络科技有限公司跟信用飞没有关系。然而，互金圈查询上海信握网络科技有限公司的历史变更记录发现，曾任上海信握网络科技有限公司监事，且持股 20% 的谭毅，正是信用飞关联公司明珠数字科技股份有限公司旗下 100% 控股子公司信飞数智（上海）数字科技有限公司的财务负责人！

根据当事人Y先生描述，他于今年3月8日通过填写芝麻信用分等信息完成认证，获得500元基础额度。当时平台即引导他进行付费提额，但他认为不值而未操作。直至4月6日，Y先生因急用钱，遂根据平台引导，支付了109元成功提额700元。完成该操作后，平台再次引导他支付109元可提额850元；支付并提额成功后，平台又一次引导Y先生支付第三笔109元以提额900元。

按还款计划推算，Y先生的该笔借款名义年化利率为 35.98%，但若以实际本金计算，综合年化利率高达 66.5%。“信用飞”诱导用户先付费提额，再下款的这种操作，致使用户实际借款成本被大幅抬高。

该笔借款的放款方为广东明珠互联网小额贷款有限公司（简称“明珠小贷”），为“信用飞”关联公司。企查查显示该公司所属集团为南航集团，“明珠小贷”注册资本 3 亿元，实控人为国务院国有资产监督管理委员会（总持股比例：14.4277%），法人为孟繁铭。

值得关注的是，明珠小贷前身为平安集团旗下“平安钱进小贷”。“明珠小贷”曾用名为“珠海横琴平安钱进小额贷款有限公司”，属于平安集团旗下。2022 年 12 月，深圳平安金融科技咨询有限公司将其 100% 股权转让给明珠数字科技股份有限公司和上海晓途网络科技有限公司（信用飞主体），两家企业分别受让 60%、40% 股权。此后，公司更名为广东明珠互联网小额贷款有限公司。

该案例中，Y先生常驻所在地为湖南省，而放款方“明珠小贷”注册地为广东省珠海市，那么，“明珠小贷”却实现了跨区放贷，明显不符合《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》中明确的跨区开展放贷小额贷款公司的注册资本不低于人民币 50 亿元，且为一次性实缴货币资本的监管要求。

据Y先生提供的录屏显示，APP中无法有效查看借款合同及担保合同，点开是空白合同。Y先生找平台客服索要合同，被客服告知因系统故障等原因搪塞。

资方合规失守：地方银行跨区放贷被判合同无效

综合媒体报道和投诉信息显示，分期乐、宜享花、榕树贷款、翼支付、国美易卡（美易借钱）为信用飞导流，更早之前京东金融也为信用飞导流。

信用飞资方有蓝海银行、众邦银行、福建华通银行、辽宁振兴银行、吉林亿联银行、唯品富邦消费金融有限公司、北银消费金融公司、盛银消费金融、中原消费金融、兴业消费金融、小米消费金融等、海尔消费金融有限公司、哈银消费金融、西藏信托、连连支付等。

官网显示，信用飞合作伙伴还包括：招商银行、苏商银行、中信百信银行、浦发银行、亿联银行、长银消费金融、中国民生银行、蓝海银行、梅州客商银行、广州银行、辽宁振兴银行、北银消费金融公司、兰州银行、华通银行、江西裕民银行。

（图源：信用飞官网）

投诉编号 17382292518 显示借款人位于广州，该用户于2023年11月26日通过信用飞APP申请贷款18000元，由辽宁振兴银行放款。而辽宁振兴银行位于辽宁省沈阳市。

根据 2021 年银保监会《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》第五条，地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务，除非满足“无实体网点、纯线上经营”等特殊条件。

裁判文书网 5 月 29 日披露的一则判决书显示，内蒙古牙克石市法院认定辽宁振兴银行因营业执照及金融许可证未批准其开展互联网贷款业务，且跨注册地辖区开展网络贷款违反《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第九条及银保监会相关通知第五条，判决其与被告签订的贷款合同无效。

信用飞资方中有不少为地方商业银行，其它银行是否有跨区放贷的情况？

早前，信用飞还疑似陷入用户信息泄露疑云，据《甘肃公安》发布，甘肃 G 先生因借款信息泄露被精准诈骗 3.8 万元。诈骗团伙冒充“信用飞”客服，准确告知 G 先生曾在平台借款 8000 元、实际到账 6960 元（因扣除 13% 手续费），以此获取信任。客服以“退还贷款需重新转账”为由，诱骗 G 先生将 6960 元转入指定账户，后又以“账户名备注错误”等理由要求多次转账，累计骗取 3.8 万余元。

资本关联脉络：从京东数科旧部到央企入股

官网及公开资料显示：信用飞于2015年成立，总裁为张洁。母公司为上海晓途网络科技有限公司（简称“晓途网络”），关联公司包括：天津信飞融资担保有限公司、海南信飞融资担保有限公司、上海阅途网络科技有限公司、广东明珠互联网小额贷款有限公司、明珠数字科技股份有限公司、信誉远(上海)数字科技有限公司。

据媒体报道，信用飞创始人邱冠宇曾就职于渣打银行零售银行业务部、国际金融公司，CEO张洁曾在春秋航空工作。

早在2008年信用飞邱冠宇和彭亦陈就开启创业之路，成立户外媒体服务商乐卡传媒，通过创意化的卡片媒体提供广告传播。于2010年底完成挚信资本数千万人民的A轮融资，投后估值为1.5亿。

企查查显示，邱冠宇也是“晓途网络”的公司法人、实控人（总持股比例：42.6608%）。

据《禾金财经》报道，2023年3月互金行业老将章峰加入信用飞。章峰简历显示，其本科毕业于清华大学计算机系，后获得杜克大学MBA学位。曾担任美国第一资本银行（Capital One）高级总监，是当时唯一一名被任命为执行风险信用官的华人。在第一资本银行12年期间，作为部门负责人独立管理100亿美元业务。

目前，信用飞旗下拥有一家网络小贷公司（“明珠小贷”）和两家融资担保公司（天津信飞融资担保有限公司、海南信飞融资担保有限公司）。

公开资料显示：“信用飞”先后获得东方富海Pre-A轮投资、京东数科与鼎鑫资本战略投资。京东数科曾为信用飞第二大股东，2021年10月东方富海从股东中退出，2023年1月京东数科从股东中退出。

明珠数字科技股份有限公司（简称“明珠数科”）也是前文提及“明珠小贷”的另一股东，“明珠数科”实控人亦为：国务院国有资产监督管理委员会（总持股比例：24.0462%）。“明珠数科”公司法人为章峰，大股东为中国南航集团资本控股有限公司（持股 35.02%），其余部分由3家公司持有，上海信飞企业管理中心（有限合伙）持股23.74%，海南智科云创企业管理合伙企业（有限合伙）持股21.01%、海南信林企业管理合伙企业（有限合伙）持股20.23%。

企查查显示“明珠数科”的公司法人章峰，同时也是上海上至隽达科技有限责任公司、海南信林企业管理合伙企业（有限合伙）股东，股权穿透后发现，后两家公司均为“明珠数科”关联公司。

产品方面，信用飞早期代表性产品是面向航旅场景的“分期支付”服务。2015年1月，首付游成立，同年11月，“首付游”升级为“信用飞”。2019年，信用飞品牌升级为「信飞科技」，并运营多个子品牌，包括信用飞、飞行贷、首付游、飞行信用。

当信用飞以“信任让美好发生”为 Slogan 时，却通过“低息广告→隐蔽收费（担保费）→空白合同→暴力催收”形成闭环，从 2017 年的“飞行权益费”到 2025 年的“提额卡”，套路翻新却本质未变。随着助贷新规落地与跨区放贷禁令收紧，这家背靠央企、曾获巨头注资的平台，终究需要关注一个问题：在金融科技的外衣下，究竟是服务创新还是合规规避？！

本文综合自《蓝鲸财经》、《禾金财经》、《镭射财经》等媒体公开报道。

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